Si te has preguntado qué es un aval en el mundo de las hipotecas, y qué tan útil es esta figura para la concesión del crédito, en Finques Segarra te damos algunas claves para entender mejor este concepto, sobre todo si necesitas conseguir una hipoteca y no alcanzas a llenar ciertos requisitos. Toma nota.
¿Qué es el aval?
Este es un tipo de contrato, mediante el cual una persona, sea física o jurídica, es garante del cumplimiento de pago del crédito de otra tercera persona; básicamente, quiere decir que el aval asumiría la deuda y su pago en el caso que el deudor principal no pueda hacerlo.
La persona que firma el contrato como aval en el crédito hipotecario, se compromete legalmente a asumir con su patrimonio personal el pago de la deuda, sí el deudor tuviera alguna situación de impago con la entidad bancaria.
¿Quién es apto para servir como aval hipotecario?
Para que una persona pueda asumir el papel de avalista, las entidades financieras tienen una lista de requisitos similar a la exigida para los deudores principales de la hipoteca. Generalmente, para las personas físicas que servirán como avalistas deben cumplir con estos requisitos para recibir el visto bueno del banco:
- Mayoría de edad
- Contar con una situación económica solvente y estable
- Tener un patrimonio suficiente para ser considerado como pago de la deuda, si se llega a presentar la situación de impago.
- No estar reportado en listados de morosos, ni tener deudas pendientes.
¿Cuáles son las implicaciones de ser avalista de una hipoteca?
Como ya hemos mencionado, la persona que figura como aval en el contrato hipotecario se compromete a pagar con su patrimonio personal el total del crédito hipotecario, si se llega a presentar la situación que el deudor principal no pueda asumir el mismo. El banco podrá exigir al avalista que cubra tanto el capital como los intereses producidos, las comisiones y cualquier posible recargo que se da por el impago, entre otros.
Sin embargo, el avalista puede restringir la responsabilidad que asume, a través de una cláusula en el contrato hipotecario. Pero, al tomar esta posición puede ser contraproducente para que el banco otorgue el crédito, puesto que la figura del aval es precisamente para asegurarle a la entidad bancaria que el pago se mantendrá en cualquier caso, pues el avalista se hace responsable de cubrir la hipoteca con su patrimonio.
Siendo así, se recomienda revisar y comparar los tipos de hipotecas que se ofrecen en el mercado financiero; hay ciertas entidades que suelen ser más flexibles con este tema.
¿Quiénes suelen afrontar el papel de avalistas?
Aunque ya hemos dicho que cualquier persona que cumpla con los requisitos descritos, puede ser avalista en una hipoteca, en la mayoría de los casos el deudor hipotecario recurre a sus padres para ser avalistas, porque básicamente, ellos tienen tanto la capacidad económica como la voluntad de hacerlo.
¿Cuándo es necesario tener un aval?
Aunque no hay una sola situación específica en la cual se requiere de un aval, generalmente, el banco tiene una serie de posibles situaciones en las cuales el solicitante no cumple con todos los requisitos para solicitar el crédito, por lo cual podrá pedir la presencia del aval para otorgar la hipoteca, ya que entre el deudor principal y el avalista pueden garantizar la devolución total del capital y los intereses prestados.
Teniendo en cuenta esto, las entidades financieras pueden requerir la presencia del aval cuando ocurra alguna de estas situaciones.
- El deudor tiene un sueldo bajo
- No tiene contrato fijo
- En el caso de algunos autónomos que no tengan ingresos regulares y/o estables
- Cuando la hipoteca necesite más del 40% de los ingresos del hipotecado para pagar.
- Si el deudor principal tiene una edad avanzada
- Si el crédito hipotecario supera el 80% del valor de tasación de la propiedad que se compra
Aunque la lista es general para todos los bancos, hay que comparar las diferentes opciones que se ofrecen en el mercado financiero, puesto que cada entidad bancaria puede tener sus condiciones particulares para conceder el crédito.
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